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Aposentadoria aos 60 Anos Garantida?

Comecei a fazer algumas projeções com meu atual patrimônio e cheguei a conclusões interessantes.

O gráfico ao lado apresenta a idade no eixo horizontal, e no eixo vertical os valores recebidos por ano com o rendimento da aplicação. Já pensou receber quase 400 mil por ano só de renda passiva?

Simulei uma situação que o último aporte de dinheiro novo acontece em março, portanto passei 15 meses aportando dinheiro novo, totalizando
R$ 71200,00, ou uma média de  R$ 4746,00 por mês, essa é minha atual situação de patrimônio.
Após esse 15º mês a carteira cresceria apenas com a valorização dos ativos e o reinvestimento dos proventos recebidos.

Apliquei uma taxa média de crescimento mensal de 1,06%, portanto os R$ 71200,00 ficariam os próximos 345 meses, ou 28,75 anos bem guardados visando garantir uma boa aposentadoria aos 60 anos.

Outra informação importante, hoje estou próximo dos 30 anos de idade e esse é o motivo de simular 30 anos de crescimento do meu atual patrimônio, pois se tivesse uma vida dentro do padrão seria mais ou menos pelos 60 anos que iria me aposentar.

A melhor informação extraída da simulação é que se as premissas da simulação estiverem corretas, hoje eu chegaria aos 60 anos de idade com um patrimônio de quase 3 milhões e acho que conseguiria uma renda de uns 23 mil reais por mês.

Resumo 1ª simulação:
Aporte: R$ 71200,00 (Aporte realizado nos primeiros 15 meses)
Meses da aplicação: 345
Taxa média mensal: 1,06%
Patrimônio Final: 2,95 milhões
Idade Prevista: 60 anos

A segunda simulação segue praticamente as mesmas premissas acima, a única alteração é na taxa de média de juros mensal que sobre para 1,30%. A diferença do resultado é assombrosa, imagina receber quase 1 milhão por ano só de rendimento.

Resumo da 2ª simulação:
Aporte: R$ 71200,00
Meses da aplicação: 345
Tx média mensal: 1,30%
Patrim. Final: 6,85 milhões
Idade Prevista: 60 anos

Minha grande conclusão pessoal, com uma estimativa realista de 1,06% ao mês num investimento de quase 30 anos, devo chegar aos 60 anos com um bom nível de patrimônio e não serei nenhum velhinho desamparado.

Porém se conseguir um rendimento de 1,3% ao mês, num investimento de 30 anos, serei com toda certeza um velhinho bem abastado, e de verdade não precisaria esperar até os 60 anos para me aposentar por volta dos 50 anos de idade já seria possível gozar dessa condição.

E o melhor de tudo, ainda espero aportar dinheiro novo pelo menos pelos próximos 9 anos, então com toda certeza vou conseguir reduzir mais alguns para atingir essa 'aposentadoria'.

Gostaria da análise critica dos participantes da blogosfera, você acham que 1,3% ao mês, num investimento de 30 anos é algo muito utópico? E 1,06% ao mês é realista?
Update* 1,3% ao mês de juros real é utópico? 1,06% ao mês de juros real é factível? O tesouro direto paga 0,5% de juros real ao mês, podemos esperar o dobro da renda variável?
Aposentadoria aos 60 Anos Garantida? Reviewed by Surfista Calhorda on 12:39 PM Rating: 5

27 comentários:

  1. E vc acha fácil juntar 70 mil?

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    1. De verdade, depende muito, se é um cara que ganha 200 mil por ano é fácil, se é um cara que ganha 12 mil por ano é bem difícil.
      Anom 15:18 você acha que 1,06% de juros real ao mês é muito?

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  2. Boa tarde. Pra ser sincero acho que deveria levar em consideração em sua simulação coisas importantes como inflação e impostos. Esta taxa de juros mensal sua está muito alta. O ideal seria você simular com uma taxa de juros real. Creio que 5%/6% seria algo mais justo para uma simulação de períodos a frente. O que quero dizer é que nao se pode se iludir com 3 ou 4 milhões daqui 30 anos, dado que da forma que você simulou isso pode ser equivalente a menos de um milhão em dinheiro de hoje.
    Abs,

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    1. Realmente eu precisaria colocar a inflação na conta, mas simplificando o assunto na sua opinião algo realmente factível é uma taxa de juros real de 0,48% ao mês, o que vai chegar perto dos 6% ao ano. Hoje o tesouro direto consegue dar um rendimento maior que esse, e já tivemos momentos que ele pagou 7% ao ano de juros real.
      Olhando por esse ponto acho que não é nenhuma maluquice esperar 1% de juros real ao mês com a renda variável.
      Obrigado pelo comentário Anom.

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    2. Anom, fiz o update do blog, acho que 1% ao mês é fácil com a renda variável, então agora a pergunta é se 1% real é factível. Muito obrigado pela colaboração.

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    3. Realmente com renda variável, se você for muito bem durante os 30 anos de investimento é possível conseguir sim este rendimento de 1%, mas neste tempo você também pode ser seu patrimônio diminuir no tempo dado que estamos falando de renda variável. Como você está pensando em aposentadoria eu imaginei algo como renda fixa e a NTN-B 45 seria uma boa proxy do que seria uma média de sua taxa real de retorno e você tem razao em dizer que ela já pagou até mais de 7% mas não tem o IR ainda incidido. Acredito que no longo prazo, um rendimento real de 0,7% a.m seria bastante justo (ao se pensar em Renda Fixa). Colocando no cenário de RV o céu é o limite (mas existe sempre a chance de dar problema e daí sua aposentadoria vai pro espaço).
      Enfim, parabens pela postagem e ideia. Estou apenas querendo contribuir neste trabalho. E como disse, ao pensar em renda fixa, você pode por até 0,8% que não está fora da realidade.
      Abs,

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    4. Legal, também estou chegando nessa calibragem 0,8%. Valeu pela contribuição.

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  3. Claro, pode haver alguns anos com taxas de 1%a.m. real, mas não se deve esperar esse tipo de retorno por muito tempo. 6-7% seria o natural de se esperar, na média, para uma carteira diversificada. É lógico que, se você fizer um all-in, tudo pode acontecer. 6% era o DY que Décio Bazin, em seu livro 'como fazer fortuna com ações, antes que seja tarde' dizia ser atraente... segundo ele menos que isso corria o risco de perder para renda fixa. Buffett coloca 7% como um bom número para se esperar de retorno real durante longos períodos. Dizer que o TD paga 6% real não leva em conta o efeito do IR, que incide sobre os juros e sobre a correção pelo IPCA. As debêntures incentivadas e as LCAs são isentas de IR e talvez consigam superar essa taxa, mas nada garante que a renda variável vai ser superior a elas.

    http://www.thesimpledollar.com/where-does-7-come-from-when-it-comes-to-long-term-stock-returns/

    http://www.simplestockinvesting.com/SP500-historical-real-total-returns.htm

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    1. Em tempo, lembro que os dados para a BOVESPA podem ser maiores que para o mercado americano. O finado blog do viver de renda botava uma estimativa conservadora de 8% a.a.

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    2. Anom 18:38 eu me lembro de ter lido o livro do Gustavo Cerbasi, 'Casais Inteligentes Enriquecem Juntos' e no livro ele faz a afirmação que 1% real não é muito difícil de conseguir na bolsa, e sinceramente ainda não consegui me convencer do contrário, estou recalibrando minha expectativa para 0,8% de juros real com RV, senão não faz sentido investir em RV é melhor afogar as mágoas no tesouro direto.

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  4. Se você conseguir fazer mais 1,3% em mais de 30 anos seguidos pode se considerar o novo warren buffett rsrsrs

    E outra precisa considerar inflação nesse seu cálculo senão fica furado.

    Mesmo assim é complicado fazer essas projeções é preciso considerar o fato do mercado estar bear ou mesmo de lado e isso pode ficar por vários anos, aliás o mercado brasileiro é mestre em ficar de lado. Sei lá são muitas variáveis pra se cruzar pra conseguir uma projeção raxoavel e mesmo assim corre o grande risco de variar afinal é renda variável.

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    1. É Viver de Dividendos acho difícil mesmo acertar esse tipo de projeção, porém eu li uma história no Blog do Portinho, ela conta o investimento de 16 anos de um engenheiro chamado Arnaldo, interessante a história e o resultado do cara é muito bom, no final dos 16 anos ela aportou quase 100k e fechou a simulação com uns 800k. Esse conto que me incentivou a projetar o que seria meu atual patrimônio daqui 30 anos.
      Porém estou chegando a conclusão que preciso recalibrar minha expectativa, vou ficar nos 0,8% de juros real. Tem que ganhar do tesouro pelo menos, senão não compensa entrar na RV.

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    2. Eu não gosto de misturar renda variável com renda fixa, pra mim determinar uma taxa fixa de ganho vira renda fixa e isso pode acabar fazendo com que eu fique girando patrimônio pra alcançar a meta e ficar migrar para o tipo de investimento que ofereça o melhor retorno no momento, consequentemente essas histórias acabam terminando sempre com menos do que com mais, como eu sempre digo patrimônio é igual sabão quanto mais você mexe mais ele diminui, por isso prefiro não travar metas e nem criar expectativas desse gênero.

      Além do mais essas metas longas acabam sempre terminando em frustração. O que eu faço é colocar uma meta curta, e não travo nas rentabilidades mas sim em dois fatores: aumento de aportes e aumento nominais dos retornos em dividendos, o objetivo é sempre fazer mais que no ano anterior o resto é consequência.

      Agora não estou dizendo que você está certo ou errado apenas que essas coisa pra mim não funciona, mas se você acha correto e está bem com isso no fim é o que importa pra você.

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    3. Na verdade o post é uma provocação, no bom sentido é claro.
      Eu mesmo simplifico ainda mais, o que eu faço é me preocupar 100% com os aportes, pois tenho plena consciência da minha falta de experiência e conhecimento relacionado aos investimentos.
      Mas achei excelente o seu ponto de vista, obrigado por compartilhar o sua forma de pensamento.

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  5. Se conseguir mais de 0,50% a.m real por 30 anos considere-se um discípulo de Buffett. Mais que isso você é um aspirante a Buffett. Já 1,30% a.m acima da inflação é impossível.

    Refaça as contas com valores mais factíveis para não se frustar

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    1. Sim eu recalibrei minha expectativa, mas vou ficar com 0,8% de juros real, acho 0,5% é melhor não correr risco na RV e ficar no Tesouro Direto.

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    2. O TD paga 0,50% bruto. Na hora que descontar IR isso cai para uns 0,35% líquido. Pense nisso

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  6. olá, tem ferramentas online que ajudam a calcular isso, levando em conta inflação, imposto, expectativa de vida... http://financialmentor.com/calculator/best-retirement-calculator

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    1. Legal anom vou dar uma olhada, valeu pela dica.

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    2. Surfista, Poderia informar qual o investimento em renda fixa que renda 0,8% ao mês\, Lembrando que no tesouro Direto existe imposto de renda, uma taxa 0,30% anual cobrada para todos e a grande maioria das corretoras ainda cobra outra taxa.. Considerando isto se você investir seu dinheiro hoje (maior rentabilidade dos últimos anos) conseguiria no máximo algo em torno de 0,45% real ao mês. Assim, acredito que seria melhor refazer sua simulação com um valor factível como 0,40% ou 0,45%.

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  7. Surfista Calhorda: tenho tantas coisas para lhe dizer, que nem cabem aqui. Breves pílulas:
    - você está tentando adivinhar o futuro. Nesse jogo de ilusão, bastaria simular com 3% de renda real a.m.. Não é "um chute" melhor ou pior que os seus 0,8% salvo se:
    - (você concluir que) olhar o passado é a melhor forma de divisar a tendência futura: procure no blog "minhas economias" o comparativo RV versus CDI. CDI ganha 95% das vezes. E observe: NTNB rendem (bem) mais do que o CDI, donde...
    - "mas no futuro não vai ser assim": nem vou discutir o componente de futurologia da frase. Mas que tal pensar então, pelo menos, 50%/ 50%. Se você estiver errado, não "ferrou" com a sua aposentadoria. Se estiver correto, ótimo.
    - um rendimento real de 0,5% ao mês é excelente e difícil de obter em períodos longos. Imagine que isso significa seu patrimônio dobrando de valor (real) em + ou - 11,5 anos.
    - na boa, hoje tenho 42 anos e renda passiva superior a 300k por ano. 90% das minhas aplicações estão em RF. 10% em RC. Hoje,após a queda da bolsa, 6% em ações e 4% em FII, visando atingir, 10% ações e 10% FII, e posso lhe dizer com segurança: o problema da aposentadoria "precoce" não é volume de renda passiva. Mas sim: coragem + limitação de gastos. E não sou perdulário, óbio, pois se fosse não conseguiria juntar a grana que juntei.
    De qualquer forma: boa sorte e bons investimentos.

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    1. Anom,obrigado por compartilhar as informações.
      O objetivo do post é justamente fazer essa provocação, e concordo que minha exposição em ações está elevada e vai continuar assim até o final do ano, em 2015 quanto mais a bolsa cair, mais eu vou comprar ações.
      Pretendo direcionar aportes para RF em 2015 somente se a bolsa subir bastante, caso contrário o foco em RF só vai chegar em 2016.

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    2. Outro ponto importante, ainda estou no momento de formação do patrimônio, e penso que quando tiver um valor mais expressivo, com toda certeza vou buscar mais segurança.

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  8. Surfista!
    Sobre esta sua simulação eu te digo que também fiz algo parecido no Excel, uma planilha constando aportes mensais e mais os dividendos e também uma comparação entre reaplicar os dividendos ou não.
    Penso que fazer uma projeção ou simulação da evolução do patrimônio é válido, porque isto é de alguma maneira a busca por uma meta e isto é na verdade o mais importante!
    O importante já estamos fazendo, pensar no futuro, aportar e reaplicar a renda passiva vindo das aplicações!
    Sorte!

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    1. Existe muita controvérsia em relação a taxa de rendimento que seria possível alcançar. Hoje fiz medição do rendimento mensal nesses quase 3 anos de investidor e me surpreendi com um bom resultado. Lógico que esse ano tem sido muito bom e anos como esse não devem se repetir com muita frequência, mas é bom lembrar que tive 2 anos sofríveis e com rentabilidades péssimas, fazendo o computo de toda essa massaroca, hoje tenho realizado um rentabilidade 0,8% ao mês e a tendencia é que ela continue melhorando por causa dos juros compostos e o reinvestimento de proventos. Hoje acredito mais numa rentabilidade próxima de 1% ao mês durante longos períodos.
      Valeu pelo comentário IM e mil desculpas pelo delay superior a 1 ano para responder.

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  9. 1.3% em renda fixa em 30 anos..utópico...1% é realista...estou nesta mesma parada a 5 anos e meu rendimento médio mensal está em 0.92% com um bom portfolio de RF

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    1. Anon, eu cheguei a bater 1,17%a.m. com uma carteira com 90% em renda variável.
      Agora com o recente recuo da bolsa eu devo ter caído para uns 0,90%a.m. Eu estou baseando minha projeções numa taxa de 1,06% a.m.

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“Em tempos de embustes universais, dizer a verdade se torna um ato revolucionário.”
George Orwell

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